Dług nie jest niczym przyjemnym. Jeżeli dodatkowo pojawią się problemy z jego spłatą wielu dłużników traci głowę, przestaje myśleć racjonalnie i zaczyna podejmować działania, które pogarszają sytuację. W najnowszym artykule chcę Ci pokazać, że dług nie oznacza końca świata a przy odrobinie dobrej woli i określonych działaniach można rozwiązać problemy i wyjść na prostą.
Krok 1 – zasadność zadłużenia i przedawnienie
Zanim zaczniesz spłacać zadłużenie o którym właśnie się dowiedziałeś sprawdź, czy faktycznie masz jakieś długi. Na rynku działa bardzo wiele film windykacyjnych, które handlują wierzytelnościami. Handel odbywa się na masową skalę i łatwo tutaj o błędy. Jak tylko zgłosi się do Ciebie firma windykacyjna lub komornik zacznij od pytań o dokumenty z których wynika, że masz jakieś zaległości. Obowiązkiem każdego wierzyciela jest okazanie dokumentów z których jasno wynika dane roszczenie. Brak dokumentów oznacza, że wierzyciel nie ma podstaw do tego aby Cię nękać i domagać się spłaty.
Drugą ważną kwestią jest sprawdzenie czy Twój dług nie uległ przedawnieniu. Pamiętaj, że każdy rodzaj długu przedawnia się po innym czasie. Na przykład niezapłacony mandat ulega przedawnieniu po roku. Natomiast wierzytelności stwierdzone wyrokiem sądu wymagają dziesięciu lat na to by się przedawnić. Pamiętaj, że firmy windykacyjne mogę domagać się spłaty po okresie przedawnienia. Jeżeli w takiej sytuacji podpiszesz ugodę z firmą oznacza to, że dług ponownie stanie się wymagalny.
W przypadku, gdy masz wątpliwości odnośnie zasadności długów lub ich przedawnienia zanim podpiszesz dokumenty skorzystaj z porady prawnej. Na rynku działają kancelarie prawne, które często bezpłatnie świadczą konsultacje dla osób będących w potrzebie.
Krok 2 – podejmij aktywne działania mające na celu wywiązanie się ze swoich zobowiązań
O tym, że swoje długi należy spłacać nie muszę chyba nikogo przekonywać. Dla mnie pozbycie się zobowiązań na zewnątrz jest sprawą priorytetową. Mam nadzieję, że tak jest również w Twoim przypadku. Do tego aby aktywnie pozbyć się zadłużenia wystarczy kilka prostych działań.
W pierwszej kolejności uświadom sobie wagę problemu. Dług długowi nie jest równy a każdy przypadek wymaga indywidualnego podejścia. W ramach analizy usiądź z kartką papieru. Spisz dokładnie jakie masz wpływy, ile kosztuje Cię życie oraz ile zostaje Ci na zapłatę zadłużenia. Koniecznie zrób dokładny wykaz wszystkich swoich zobowiązań. Pamiętaj, że np. roszczenie egzekwowane przez komornika nie oznacza, że to wszystko. Często to może być tylko początek problemów ponieważ po egzekucji może się okazać, że brakuje Ci środków na spłatę innych zobowiązań (np. kredytu hipotecznego, karty kredytowej, rachunku telefonicznego). Tylko w ten sposób poznasz skalę problemów i będziesz mógł zastanowić się jak wyjść na prostą.
Zacznij oszczędzać – to druga ważna kwestia, od której musisz zacząć. Sprawdź zasadność wszystkich swoich wydatków. Być może nie wszystko jest Ci niezbędne do życia i z wielu rzeczy możesz zrezygnować a co za tym idzie zostanie Ci więcej środków na pokrycie innych ważnych rzeczy oraz spłatę zadłużenia. Zrezygnuj z towarów luksusowych, wypowiedz umowy na usługi które są zbędne (abonamenty na siłownie, usługi streamingowe, etc.). Zacznij kupować w promocjach, wybieraj tańsze sklepy. Zrezygnuj z używek – tytoń i alkohol sporo kosztują.
Zaplanuj oszczędności. Znając swoje przychody już na wstępie określ kwotę, którą masz zamiar odłożyć lub przeznaczyć na spłatę zadłużenia. Resztę środków przeznacz na bieżące wydatki. Unikaj sytuacji, w której oszczędności to to co zostaje po opłaceniu innych rzeczy. Tak nigdy nie oszczędzisz większej kwoty.
Nigdy nie unikaj wierzyciela. Postaraj się porozumieć i ustalić godne warunki spłaty. Pamiętaj, że wierzyciel chce możliwie szybko odzyskać swoje pieniądze. Jeżeli będziesz z nim współpracować i wykażesz dobrą wolę to jest duża szansa, że uda się znaleźć rozwiązanie, które będzie do zaakceptowania przez obie strony. Miej również świadomość, że pojawienie się komornika w sprawie powoduje, że zadłużenie rośnie a co za tym idzie czas jego spłaty wydłuża się. Taka sytuacja nie jest na rękę wierzycielowi.
Jeżeli w sprawę zaangażowany jest komornik to postaraj się go pozbyć. Brak komornika oznacza, że masz znacznie więcej możliwości działania. Na przykład możesz próbować skorzystać z kredytu lub ustalić dogodniejsze warunki spłaty. Brak komornika to również realne oszczędności. O kosztach komorniczych pisałem już w oddzielnym artykule i warto abyś go przeczytał.
Brak komornika daje Ci również swobodę w dysponowaniu własnym majątkiem. Oznacza to, że możesz na przykład sprzedać swoje ruchomości i nieruchomości po znacznie wyższych cenach. W ten sposób zdobędziesz środki, które pozwolą Ci na spłatę długów. Pamiętaj, że zajęcie komornicze powoduje, że tracisz prawo swobodnego dysponowania swoim majątkiem. Dodatkowo licytacje komornicze bardzo często oznaczają pozbycie się ruchomości i nieruchomości po cenach znacznie niższych niż ich rynkowa wartość. Często zdarza się tak, że po licytacji majątku nadal zostaje Ci dług, który nie został w całości spłacony. Jeżeli wejście komornika jest nieuniknione to postaraj się go uprzedzić. Sprzedaj swój majątek wcześniej. Zamiana większego i droższe mieszkania na mniejsze i tańsze pozwoli Ci wygospodarować środki na spłatę zadłużenia.
Nie bój się renegocjować zadłużenia. Wierzyciele są otwarci na propozycje, które pozwolą im na szybkie odzyskanie należności. Możesz próbować wnioskować o umorzenie odsetek z tytułu nieterminowej spłaty. Wierzyciel może się na to zgodzić jeżeli będzie widział, że to przybliża go do odzyskania głównej należności.
Spróbuj renegocjować czas jaki masz do spłaty zobowiązania. Wydłużenie okresu spłaty pozwoli Ci na przykład na zmniejszenie miesięcznej raty. W ten sposób będziesz mógł złapać finansowy oddech.
Może się tak zdarzyć, że Twoja sprawa trafiła do sądu. Oznacza to dodatkowe koszty. W takiej sytuacji warto spróbować zawrzeć ugodę sądową, która pozwoli Ci ograniczyć skalę zadłużenia oraz zmniejszyć koszty sądowe. Zanim dojdzie do rozprawy możesz spróbować się dogadać z wierzycielem i wycofać sprawę z sądu. To pozwoli Ci na ograniczenie narastania kwoty zadłużenia. Usługi sądu są płatne a należnością za opłaty sądowe zostanie obciążony dłużnik.
Krok 3 – pozostałe możliwości
Wyjście z opresji finansowych zależy w dużej mierze od Ciebie. To Ty możesz poszukać dodatkowej pracy w celu zwiększenia swoich dochodów. Okresowe „zaciśnięcie zębów” może Ci bardzo pomóc w spłacie długów. W krótszym czasie będziesz mógł spłacić swoje zobowiązanie. To realny zysk ponieważ musisz pamiętać o tym, że im dłużej spłacasz dług tym więcej odsetek i kosztów komorniczych zostanie do niego doliczone.
Jeżeli Twoje zadłużenie to wynik wiele mniejszych kredytów rozważ ich konsolidację. Rozwiązanie to polega na wzięcie nowego kredytu na kwotę pozwalającą na spłatę całego zobowiązania. W ten sposób uda Ci się obniżyć miesięczną ratę oraz ograniczyć prowizje i odsetki. Kredyty konsolidacyjne są produktem bankowym, z którego możesz skorzystać na rynkowych zasadach. Dostępne są również rozwiązania konsolidacyjne, które adresowane są do osób z zajęciem komorniczym.
Pożyczanie pieniędzy na spłatę długów nie zawsze jest dobrym rozwiązaniem. Jednak warto pamiętać o tym, że o swoich problemach można powiedzieć rodzinie i spróbować od nich pożyczyć pieniądze. Takie rozwiązanie może być korzystniejsze od usług banku. W przypadku bliskiej rodziny unikniesz prowizji i prawdopodobnie odsetek a okres spłaty może być znacznie bardziej dogodny. Pamiętaj jednak o tym, że warto spisać umowę pożyczki na piśmie i zgłosić ją w Urzędzie Skarbowym. Brak zgłoszenie może sprowadzić na Ciebie dodatkowe problemy o podłożu skarbowym.
Jeżeli nie widzisz żadnej szansy na wyjście z długów a wierzyciele nie odpuszczają rozważ ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Rozwiązanie to jest skomplikowanym narzędziem prawnym i wiąże się m.in. z udziałem sądu. Uznałem, że tematowi upadłości konsumenckiej poświęcę oddzielny artykuł.
Być może szukając wyjścia z długów rozważasz wyjazd z kraju. Dzięki takiemu rozwiązaniu polski komornik nie będzie mógł dokonywać egzekucji z majątku osoby mieszkające poza krajem. Jednak należy mieć świadomość tego, że wierzyciel może skorzystać z regulacji prawnych obowiązujących w kraju, w którym przebywa dłużnik i na tej podstawie dochodzić swoich roszczeń. Decydując się na emigrację warto sprawdzić kwestie prawne w wybranym kraju. Być może wybrany kraj będzie miał łagodniejsze prawo i dłużnikowi łatwiej będzie rozwiązać swoje problemy.
Krok 4 – wyciągnij wnioski na przyszłość
Długi i problemy finansowe nie pojawiają się same od siebie. Najczęściej zaistniała sytuacja jest wynikiem błędnych decyzji podejmowanych przez ludzi. Mam tutaj na myśli unikanie problemów, przeszacowanie swoich możliwości oraz nierozważne zachowanie. Jeżeli wpadłeś w długi i udało Ci się z nich wyplątać koniecznie przeanalizuj swoją sytuację. Zastanów się skąd wzięły się długi, gdzie popełniłeś błąd. Bezwzględnie wyciągnij wnioski na przyszłości i unikaj problemów.
W przypadku gdy nie masz długów lub jeszcze radzisz sobie z ich spłatą również przemyśl sytuację. Być może jesteś na prostej drodze do poważnych problemów finansowych.
Photo by Steve Johnson on Unsplash
